크레딧 스코어 이해와 5가지 개선 방법

캐나다에서 크레딧 스코어(credit score)는 대출 · 모기지 자격, 심지어 집주인이 세입자를 고를 때도 참고하는 핵심 지표입니다. 점수는 300에서 900 사이의 3자리 숫자로, Equifax와 TransUnion 두 기관이 각자의 모델로 산출합니다. 매달 갱신되므로, 올바른 습관만 유지하면 충분히 개선할 수 있는 지표입니다.

점수대별 의미

• 750 이상 — 최상위 구간. 빠른 승인과 최저 금리 적용을 기대할 수 있습니다.
• 620 미만 — 모기지 자격 자체가 어렵거나 더 높은 금리 (프리미엄) 조건이 붙을 가능성이 큽니다.

점수가 결정되는 5가지 요소

1. 납입 기록(약 35%) — 신용 계좌를 제때 납부했는지가 가장 큰 비중을 차지합니다. 연체, 컬렉션, 파산 등은 심각한 감점 요인 이며 최근에 발생한 이벤트일수록 영향이 큽니다.
2. 현재 부채 수준(약 30%) — 카드 한도 대비 얼마나 쓰고 있는지, 신용을 과도하게 사용하고 있지는 않은지를 봅니다.
3. 신용 기록 기간(약 15%) — 계좌가 오래될수록 유리 합니다. 새 계좌를 많이 열면 평균 계좌 연령이 낮아집니다.
4. 신규 신용 조회(약 10%) — 짧은 기간에 여러 계좌를 여는 행위는 위험 신호로 해석됩니다.
5. 신용 믹스(약 10%) — 카드, 할부, 모기지 등 유형이 다양할수록 유리합니다. 카드에만 몰려 있으면 감점 요소입니다.

점수를 올리는 5가지 실천

1. 본인 신용 기록을 정기적으로 확인하세요

Equifax와 TransUnion에서 무료 또는 저렴한 비용으로 본인 신용 보고서를 받을 수 있습니다. 오류나 도용 흔적이 있으면 즉시 이의 제기해 수정해야 합니다.

2. 최소 납입액이라도 제때 내세요

연체는 가장 큰 감점 요인입니다. 모든 청구서에 대해 최소한 minimum payment는 기한 내에 납부하는 것을 기본으로 하세요.

3. 카드 한도의 35–50% 이하만 사용하세요

한도가 1만 달러라면 실제 사용은 3,500–5,000달러 이하로 유지합니다. 캐나다 금융소비자기구(FCAC)는 이 범위를 안전 지대로 권장합니다.

4. 신용 기록을 “없게” 만들지 마세요

모든 카드를 해지하거나 대출을 전혀 이용하지 않으면 오히려 점수가 낮아집니다. 최소 1–2개의 신용 상품(담보 카드 포함)을 유지하며 꾸준히 갚아 나가는 것이 기록을 쌓는 가장 확실한 방법입니다.

5. 부채가 감당이 안 될 때는 전문가와 상의하세요

부채가 통제를 벗어났다고 느껴진다면 브로커나 신용 상담 (credit counselling) 전문가와 상담해 재구성 방안을 찾는 것이, 연체를 방치하는 것보다 장기적으로 훨씬 유리합니다.